Finanz-Fachwissen

Heute an die Rente denken

Niemand denkt gerne daran, was wäre, wenn später im Alter das Geld nicht reicht und man seinen gewohnten Lebensstil nicht mehr im vollen Umfang leben kann. Dabei ist dieses Szenario, so unangenehm und so wenig rosig es sein mag, nicht unwahrscheinlich, zumindest für die Arbeitnehmer, die im Moment in die Rentenkasse einzahlen und diesen Zustand noch einige Jahre halten müssen. Denn diese erleben die Veränderungen in der Rentenversorgung am intensivsten, da sie sowohl die heutigen Rentner versorgen müssen, gleichzeitig für den eigenen Ruhestand Vorsorge treffen müssen und das alles mit der Perspektive, länger arbeiten zu müssen, bis ihre eigene Rente einsetzt. Dabei noch weniger anteilig zu erhalten, als dieses heute in der Auszahlung ist.

Eine Lösung ist die von der Politik oft beschworene Eigenverantwortung der Arbeitnehmer, also konkret Sparpläne, Rücklagen, die Riesterrente und ähnliche Modelle, um die Versorgungslücke im Alter zu schließen. Ob man mit Riester alleine in der Lage sein wird, seinen Lebensstandard zu halten oder ob man auch mit Ende 67 noch arbeiten muss, etwa als Nachtwächter, das vermag heute noch nicht mit Bestimmtheit definiert zu werden. In jedem Fall zeichnet sich ab, dass die möglichst frühe und kontinuierliche Vorsorge z.B. mit einer Riesterrente sinnvoll ist, wenn nicht sogar absolut unvermeidlich, um nicht im Alter mit Altersarmut zu kämpfen zu haben und seine Angehörigen finanziell zu belasten. Ob es das eigene Haus ist, in dem man mietfrei leben kann, oder eine Lebensversicherung, mit der Option auf eine monatliche Rente. Vergleich macht reich, sagt ein Sprichwort. Letztendlich sind es Ersparnisse, die aufgelöst werden, wenn die Rentenansprüche einsetzen. Alles, was geeignet ist, im Alter weitere liquide Mittel zu erhalten sollte so früh wie möglich gestartet und konsequent, also fortlaufend finanziell unterfüttert werden, um vorzusorgen und auf die Zeit nach der Arbeit vorbereitet zu sein. Denn heute kann man daran noch etwas ändern, im Rentenalter ist es dafür zu spät.

Tags: Altersvorsorge, Rentenversicherung, Riester, Riester Rente

Ja Dental Plus konkurrenzfähig mit anderen Top Zahnversicherungen

Wer einmal auf hochwertigen Zahnersatz angewiesen ist, werden sehr schnell die Augen geöffnet über das Ausmaß der Leistungslücken der Gesetzlichen Kasse - gerade beim Zahnersatz. Doch auch in den anderen beiden Bereichen der Zahnmedizin - der Kieferorthopädie und den Zahnbehandlungen (wie Wurzel- oder Parodontitisbehandlungen) - werden zum Teil bereits mehrere hundert Euro an selbst zu zahlenden Eigenanteilen fällig, und zwar pro Zahn!

Der Abschluss einer privaten Zahnzusatzversicherung wird auch im Anbetrachte zukünftiger Leistungskürzungen wichtiger denn je! Das hat auch die Versicherungsbranche erkannt. Fast monatlich warten Versicherungsunternehmen mit neuen Zahnzusatzversicherungen auf. Doch nur die wenigsten Zahn Tarife sind auch zu empfehlen. Meistens versuchen Versicherer bei neuen Tarifen vor allem über den Faktor “Preis” neue Versicherte zu gewinnnen.

Doch das ist nicht so bei der Ja Dental Plus! Zwar bietet die Ja Dental Plus ein sehr gutes Preis-Leistungsverhältnis, jedoch hat die Janitos darauf geachtet, dass an erster Stelle ein umfassender Versicherungsschutz steht.

Wie der “Muttertarif” für Zahnzusatzversicherungen, die ARAG Z100, und die auf den deutschen Markt besonders wegen seinem Verzicht auf anfängliche Summenbegrenzungen CSS Zahnzusatzversicherung, leistet auch die Ja Dental Plus für alle drei zahnmedizinischen Handlungsbereiche. Ein 20jähriger Antragsteller zahlt bei der Ja Dental Plus weniger als acht Euro im Monat (dagegen bei der ARAG fast zwölf, bei der CSS Versicherung sogar fast 17 Euro). Auch bei älteren Antragstellern bleibt der Beitragssatz vergleichsweise günstig. Ein 30jähriger Antragsteller zahlt für die Janitos mit gut 14 Euro über acht Euro weniger als für die ARAG oder die CSS flexi ZB + ZE top.

Allerdings ist das entscheidende Kriterium die Leistung und nicht der Preis. Doch selbst bei ersteren kann sich die Ja Dental Plus sehen lassen, da es ein sehr zukunftstauglicher Tarif ist (es wird z. B. nicht auf die Notwendigkeit einer Vorleistung durch die Gesetzliche Kasse verwiesen). Zu beachten sind allerdings die gestaffelten Leistungsbegrenzungen bei der Janitos in den ersten fünf Jahren (die ARAG sieht diese nur für die ersten zwei Jahre vor, die CSS Versicherung überhaupt nicht).

Tags: ARAG Z100, CSS Versicherung, CSS Zahnzusatzversicherung, Ja Dental Plus, zahnbehandlung, Zahnersatz, Zahnzusatzversicherung

Hohe Eigenanteile ohne Zusatzversicherung Zahnersatz

Ohne eine gute Zahnzusatzversicherung müssen gesetzlich Versicherte bei jedem Zahnarztbesuch mit hohen Eigenanteilen rechnen – und das nicht nur beim Zahnersatz. Auch bei wichtigen Zahnbehandlungen wie Operationen an der Wurzel oder der Beseitigung von Parodontitis müssen Patienten ohne private Zusatzversicherung mit Eigenanteilen von 500 Euro oder sogar noch mehr rechnen. Die Gesetzliche Krankenversicherung zahlt nur noch in besonders definierten Ausnahmefällen. Noch deutlich größer sind die Zuzahlungen bei guten Zahnersatz, der neben der Ästhetik auch noch die Kaufunktion und den Aufbau bzw. Erhalt des Knochens um den ersetzten Zahn unterstützt. Für ein gutes Implantat kann pro Zahn leicht mit einem vierstelligen Rechnungsbetrag gerechnet werden. Die Regelleistung der Gesetzlichen Krankenkasse, die überhaupt keinen hochwertigen Zahnersatz wie Implantate oder Inlays mehr vorsieht, bezahlt gewöhnlich nur noch um die 120 Euro.

Eine Zusatzpolice sollte aber so früh wie möglich abgeschlossen werden. Stellt nämlich der Zahnarzt erst einmal einen größeren Handlungsbedarf fest, ist dieser nicht mehr versicherbar – bei keiner Zusatzversicherung!

Bei der Auswahl einer Zusatzversicherung Zahnersatz ist aber große Sorgfalt geboten, um nicht trotz Zahnversicherung auf einen hohen Anteil der Kosten sitzen zu bleiben.

Die Höhe der Erstattungssätze sollte, inklusive Kassenanteil, mindestens 70 % der Gesamtrechnung betragen. Darüber hinaus sollte auch mehr als das 3,5fache der Gebührenordnung für Zahnärzte erstattungsfähig sein, damit auch wirklich die vom Zahnarzt angeratene optimale Behandlung gewährleistet ist.

Ob ein Tarif zukunftstauglich gestaltet ist, hängt vom Verzicht einer zahlenmäßigen Begrenzung für Zahnersatz ab und von der Tatsache, dass auf eine Vorleistung der Gesetzlichen Krankenkasse nicht notwendig für die Kostenübernahme durch die Zahnzusatzversicherung ist. Denn: Mit jeder weiteren Gesundheitsreform drohen weitere Kürzungen!

Durchweg empfehlenswerte Zahn Tarife ist die CSS Versicherung, die Zahnzusatzversicherung Barmenia oder auch die Ja Dental Plus, die regelmäßig im individuellen Zahnzusatzversicherung Vergleich überzeugen.

Tags: Zahnersatz, Zusatzversicherung

Continentale CEZP und Universa DentPrivat - neue Zahnzusatzversicherungen

Das neue Jahr hat kaum begonnen, da kommen die ersten neuen Zahnzusatzversicherungen auf den Markt. Während sich die CSS flexi Zahnzusatzversicherung mit der Arag Z100 bisher den Markt ziemlich aufgeteilt hat, da beide Tarife in den Bereichen Zahnbehandlung und Zahnersatz am umfangreichsten leisteten, erhalten diese Tarife gleich von mehreren Seiten Konkurrenz. Da wäre zum einen die neue Continentale CEZP Zahnzusatzversicherung, welche ebenso wie die vorherigen Spitzenreiter Arag und CSS 100% der Kosten für Zahnbehandlung erstattet, die von der  gesetzlichen Krankenkasse keine Erstattungs Berücksichtigung finden. Die Continentale CEZP erstattet wie auch die CSS Zahnversicherung bis zu 90% der Kosten für Zahnersatz und das bereits nach 5 Jahren Bonusheft-Führung. Die Professionelle Zahnreinigung ist bei der Continentale CEZP genauso erstattungsfähig wie bei der neuen Universa DentPrivat. Diese reicht mit ihren Leistungen an die besten am Markt erhältlichen Zahnzusatzversicherungen heran. Doch ist der Abschluss der Universa DentPrivat für fast jeden möglich, da die Universa Dent Privat Zahnversicherung ein Tarif ohne Gesundheitsprüfung ist. Auch diese Zahnzusatzversicherung sichert wie die Continentale CEZP den Bereich der Prophylaxe, Zahnbehandlung und des Zahnersatzes ab. Die Universa DentPrivat versichert zudem auch den Bereich der Kieferorthopädie und ist aus diesem Grund auch besonders für Familien mit Kindern interessant.

Beide Tarife sehen in den ersten Jahren der Versicherungszugehörigkeit anfängliche Summenbegrenzungen vor, das Positive bei der Continentale CEZP dabei ist, dass die anfänglichen Begrenzungen bereits nach 4 Jahren entfallen und zudem nicht für Prophylaxe und Zahnbehandlungen (z.B. Füllungen, Parodontosebehandlungen usw.) gelten.

Preislich ist die Continentale wirklich positiv zu bewerten, trotz der Bildung von Alterungsrückstellungen kostet sie kaum mehr als die CSS Zahnzusatzversicherung, wird aber im Gegensatz zu dieser nicht jedes Jahr teurer. Sinnvolle Leistungsbegrenzungen, wie die Beschränkung der versicherten Implantat Anzahlen und eine maximale Erstattung von 80 Euro /Jahr für die Professionelle Zahnreinigung, bilden die Grundlage eines sinnvollen und vor allem auch langfristig bezahlbaren Versicherungsschutzes.

Die UniversaDentprivat kostet zwar etwas mehr, doch für Antragsteller, die bereits sehr alt sind oder von anderen Tarifen abgelehnt wurden, ist der neue Tarif eine sehr gute Alternative.

Tags: Continentale CEZP, CSS Zahnversicherung, Universa DentPrivat, Zahnzusatzversicherung

Die besten Zahnversicherungen im Vergleich

Die rennomierte Fachzeitschrift “Stiftung Warentest” hat vor kurzem eine umfassende Studie über die besten Zahnzusatzversicherungen durchgeführt und kam dabei, wie bereits andere Institute, zu dem Ergebnis, dass die Tarife der Central Prodent, sowie die CSS Zahnversicherung und die Zahnzusatzversicherung Barmenia den Versicherungsnehmer umfassend absichern und durch ein sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis auffallen. Dennoch gibt es im Ranking um den besten Tarife einige Unterschiede, wenn man überhaupt davon sprechen kann, dass der eine Tarif besser ist als der andere, da es auch immer vom individuellen Bedarfsfall abhängt. Im folgenden werden daher die drei genannten Tarife, die im Zahnzusatzversicherung Warentest mit Bestnoten prämiert wurden, genauer unter die Lupe genommen.

Zunächst ist darauf hinzuweisen, dass der Leistungsumfang sehr stark vom Alter, der Zahngesundheit und dem Geschlecht abhängt. Daher ist es vorteilhaft bereits in jungen Jahren und solange eine gute Zahngesundheit vorliegt eine Zahnversicherung abzuschließen. Ein 30jähriger ohne Beschwerden an Zähne oder Gebiss kann die CSS Zahnversicherung und die Zahnzusatzversicherung für 19 bzw. 20 Euro im Monat abschließen, die Central Prodent bereits für weniger als 17 Euro. Allerdings sollte man sich nicht von günstigen Tarifen verleiten lassen, das wichtigste ist vielmehr der Leistungsumfang. Andernfalls kann billig gekauft dem Versicherten teuer zu stehen kommen.

Wenn sogar ein ganzes Gebiss angefertigt werden muss, können leicht 35.000 Euro fällig werden oder sogar noch mehr. Ein Implantat kann z. B. auch schon über 3.000 Euro kosten. Der frühzeitige Abschluss einer Zahnversicherung ist wichtig, weil die Tarifbedingungen deutlich schlechter werden, stellt der Zahnarzt erst einmal die Notwendigkeit einer umfassenden zahnärztlichen Behandlung fest. Im Bereich des Zahnersatzes leisten alle drei Tarife sehr umfassend. Das ist auch extrem wichtig, nicht nur, weil Zahnersatz sehr teuer sein kann, sondern auch, weil dieser in der Regel auch erneuert werden muss nach z. B. zehn Jahren. Beim Zahnersatz ist die CSS Zahnversicherung mit bis zu 90 % des Rechnungsbetrages zusammen mit der Central Prodent etwas besser als die Zahnzusatzversicherung Barmenia, die “nur” bis zu 85 % des Rechnungsbetrages erstattet. Allerdings und darauf ist zu achten, bestehen bei der Central Prodent größere Versicherungssummenbegrenzungen gestaffelt in den ersten Jahren. Der etwas teuere Tarif des CSS Zahnversicherung hat also seinen Grund.

Außerdem schneidet die CSS Zahnversicherung im Bereich der Zahnbehandlungen wie Zahnfüllungen, Zahnprophylaxe etc., besser ab als die Barmenia, die überhaupt nicht leistet (es sei denn man schließt den deutlich teureren Tarif Barmenia + Prophy) und ist auf diesem Gebiet auch leistungsstärker als die Central prodent, die nur für plastische Zahnfüllungen einen begrenzten Betrag pro Füllung zahlt. Dagegen leistet die CSS Zahnversicherung voll für Zahnprophylaxe, voraus gesetzt es besteht eine medizinische Notwendigkeit, die aber bereits dann gegeben ist, wenn  der Zahnarzt dies für ratsam hält.

Darüber hinaus bezahlt die CSS unbegrenzt für die professionelle Zahnreinigung, was bei der Barmenia und der Central Prodent auch nicht erstattet wird. Genauso verhält es sich bei der Parodontitisbehandlung, was wichtig sein kann, da Parodontitis eine Entzündung ist, die den Zahnapparat nachhaltig beschädigen kann.  Eine Parodontitis kann sogar zu Zahnausfall führen, wodurch eine Behandlung durch den Zahnarzt angebracht ist. Die Gesetzliche Krankenversicherung leistet hier leider erst, wenn die Entzündung bereits im fortgeschrittenen Stadium vorliegt.

Bei Inlays und Keramikverblendungen, sowie Implantaten sind die Unterschiede dagegen nur geringfügig. Alle drei Tarife leisten mit einem Satz zwischen 80 und 90 %.

Für kieferorthopädische Maßnahmen leistet aber wiederum nur die CSS Zahnversicherung. Ein weiterer Vorzug der CSS, aber auch der Zahnzusatzversicherung Barmenia,  besteht aber auch darin, dass diese keine anfänglichen Summenbegrenzungen vorsieht, was bei der Central Prodent der Fall ist.

Tags: Zahnzusatzversicherung

Bei diversen Versicherungen kann gespart werden

Bevor es zum Abschluss einer oder mehrerer Versicherungen kommt, sollte zunächst ein Onlinevergleich durchgeführt werden. Wer davon ausgehen möchte, preiswert und dennoch umfassend versichert zu sein, ist schlecht beraten, das erstbeste Angebot zu akzeptieren. Ob es sich um eine KFZ Versicherung oder vielleicht eine Pferdehaftpflicht handelt, zunächst gilt es zu prüfen, welcher Anbieter der günstigste und welcher Tarif der sinnvollste ist. Gerade in Deutschland versichern sich die Menschen gegen alle Eventualitäten in vielen Bereichen. Neben den gesetzlich vorgeschriebenen noch eine zusätzliche KFZ Versicherung abzuschließen, sehen viele Verbraucher als notwendig an. Auch wer Halter eines oder mehrer Pferde ist, ist gut beraten, diese entsprechend zu versichern, möchte man nicht im Schadensfall vor einem finanziellen Problem stehen. Ist ein Pferd nämlich die Ursache für einen hohen Sachschaden oder einen Personenschaden, haftet der Halter.

Wer sicher ist, welche Versicherungen er abschließen möchte, sollte als nächsten Schritt einen Vergleich im Internet vornehmen. Das gelingt auch weniger versierten Internetnutzen auf den entsprechenden Portalen problemlos. Beim Thema KFZ Versicherung hat es sich inzwischen herumgesprochen, dass eine geringe Prämie noch kein Garant für die optimale Versicherung darstellt. Schließlich müssen auch die Leistungen stimmen. Wer sich genau umschaut, wird online rasch auf eine Möglichkeit treffen, die Vergleiche so auszuführen, dass am Ende wirklich die umfassendste Versicherung zum besten Preis abgeschlossen werden kann. Gerade bei Hausratversicherungen aber auch anderen muss darauf geachtet werden, weder unter- noch überversichert zu sein. Letzteres bringt unnötige Prämienzahlungen mit sich, ist man unterversichert kann man im Schadensfall in finanzielle Schwierigkeiten geraten, da das Versicherungsunternehmen nicht alle Kosten übernimmt.

Tags: Versicherung, Versicherungsvergleich

Sparen bei der Autoversicherung

Autofahrer sehen sich immer wieder mit dem Ärgernis ständig steigender Benzinkosten konfrontiert. Zwar können sie keine Änderung in diesem Bereich herbeiführen, müssen sich also damit abfinden, dass das Autofahren so teuer ist wie wohl niemals zuvor. Allerdings lässt sich dagegen bei der Kfz-Versicherung durch die Wahl des günstigsten Tarifs einiges einsparen. Wer ein Auto neu anmelden möchte, sollte generell zunächst den Versicherungsvergleich in Erwägung ziehen. Online schnell erledigt, können hier die besten Tarife und niedrigsten Prämien ausfindig gemacht werden. Selbst bei bestehenden Verträgen lohnen sich Vergleiche im Zusammenhang mit der Autoversicherung in den meisten Fällen.

Allerdings ist das Vergleichen nicht nur bei der Kfz-Versicherung von Bedeutung. Es zahlt sich aus, Versicherungsvergleiche in allen anderen Bereichen der Absicherung ebenfalls durchzuführen. Wer hohe Prämien zahlt, geht vielleicht davon aus, auch bessere Leistungen zu erhalten. Dies ist oftmals jedoch ein Trugschluss, der sich durch das Anstellen entsprechender Vergleiche schnell aufdecken lässt. Diese werden von immer mehr Verbrauchen sowohl bei Abschluss einer neuen Versicherung, als auch zur Kostenkontrolle bei bestehenden Verträgen durchgeführt. So lassen sich nicht nur bei der Autoversicherung finanzielle Einsparungen erreichen. Hat man auch auf die Benzinpreise keinen Einfluss und muss einfach in den sprichwörtlich sauren Apfel beißen, bieten sich beim Thema Versicherungen immer noch Möglichkeiten, die genutzt werden können. Die Autoversicherung zu vergleichen und festzustellen, dass wesentlich geringere Prämien gezahlt werden müssen, um die gleiche Leistung zu erhalten, ist eine Aussicht, die wohl jedem gefällt. Also heißt es, nicht wegen zu hoher Spritkosten zu lamentieren, sondern mittels entsprechender Vergleiche bei seinen Versicherungen wesentlich günstiger davon zu kommen.

Tags: autoversicherung, kfz-versicherung

Eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll vergleichen

“Informieren geht über Studieren”, eine wahrlich gute Strategie, wenn man ein neue Themengebiet erschließen will oder falls man sich über ein produkt erkundigen möchte. Ein solches Produkt ist beispielsweise eine Zahnzusatzversicherung. Und sicher macht es Sinn die zahlreichen Angebote für eine Zahnzusatzversicherung zu sondieren, um sich den passenden Tarif für die Zahnversicherung zu suchen.

Ein Vergleichen der verschiedenen Angebote für die Zahnversicherung ist unabdingbar. Doch was im einzelnen soll miteinander verglichen werden. Ein Suchender, der Informationen zur Zahnzusatzversicherung sucht, weiß im Prinzip überhaupt nicht, welche Leistungskriterien bei seiner Suche wichtig sind. Ein solcher Zahnzusatzversicherung Vergleich könnte ohne nötiges Hintergrundwissen einem Vergleich von Äpfeln mit Birnen vergleichen und somit reine Zeit Verschwendung.

Wesentlich sinnvoller ist es da schon eher, sich die Informationen zur Zahnversicherung von Stellen zu beschaffen, die sich damit auskennen. Ein solcher Ansprechpartner könnte beispielsweise ein Makler für Zahnversicherungen oder Krankenversicherungen sein. Dieser wird meist schon alle Unterschiede in den Bedingungen der Zahnversicherungen kennen und wissen wo im einzelnen sich die Schwächen und Stärken befinden.

Nichts ist schlimmer als eine Zahnversicherung einzig und allein nur nach dem Preis zu unterscheiden. Denn die Fallstricke liegen seht oft im Detail. Erkenntlich werden diese dem Versicherungsnehmer der Zahnversicherung leider viel zu oft erst dann, wenn es zu spät ist, nämlich im Leistungsfall.Wenn dann die Zahnversicherung nicht zahlt, tut sie dies nicht aus Bosheit oder Willkür. Eine Zahnzusatzversicherung erstattet nur die Kosten, die sie muss, also erbringt sie nur die Leistungen, die in den Bedingungen der Zahnversicherung aufgeführt sind.

Diese zu lesen ist alles andere als einfach und nicht jedem liegt das Lesen von Vertragstexten. Wer also auf Nummer Sicher gehen will, sollte es lieber nicht zu weit treiben und seine Kenntnisse bezüglich des Versicherungswesens überstrapazieren. Kleine Fehler können hier große Auswirkungen haben, die sehr oft erst zu spät erkannt werden. Das gilt im Prinzip für jede Versicherung. Ob für die Zahnversicherung, Unfallversicherung oder Lebensversicherung.

Tags: Zahnversicherung, Zahnzusatzversicherung